上周三，每日商报《汽车周刊》报道了车主杜先生遭遇保险公司“拖款”的经历。报道见报后，杜先生告诉记者，安邦保险公司已经兑现了此前接受记者采访时许下的承诺，在上周三之前就把理赔款付给他了。不过，随后几天，本报车市热线85052800又接到了多位车主的投诉，内容都和保险理赔有关。在这里，记者披露其中两起纠纷，也许对相关车主和保险公司都是一个警示。

　　定损810元只赔了569元

　　4月18日晚，项先生驾驶自己的东风雪铁龙轿车与一辆自行车相撞，项先生车的右侧反光镜被撞得晃动起来。交警判项先生负全责。项先生随后打了投保的平安保险公司的电话。

　　项先生说，第一次电话联系平安保险时，对方在电话中称反光镜不属于保险理赔范围，所以不派定损员来现场。“后来交警说按照经验，保险公司应该是要赔的，我于是又打电话联系平安保险。”经过再三交涉，平安保险公司答应派人到现场，“但是等了一个小时也没有人来，后来一个定损员打电话给我，让我第二天把车开到4S店，他到4S店去为我定损。”

　　第二天，项先生把车开到了4S店，平安保险的定损员也去了。定损过程中，项先生看见了诧异的一幕：“那个定损员让修理工用手把我的反光镜拽断了，然后给我的车定损810块钱。”因为想到反正保险公司都会赔付的，项先生也就没有深究定损员这样做的目的。

　　上周一，项先生拿着发票和索赔单据到平安保险公司报销修理费。没想到意外又出现了，“一开始，接待的人说不能赔钱给我，我就质问为什么给我定损。后来他又打电话给他们领导，领导又说可以赔。”但项先生最终领到的现金却只有569.43元，比定损810元少了200多块钱。

　　保险公司为什么没有全额赔付？项先生说，他当时就问了，但是保险公司的工作人员没有做出任何解释。

　　保险公司认为责任在车主

　　项先生说，他在平安保险公司购买的车险包括车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险、不计免赔率商业三者险、不计免赔率车上人员责任险等。因此从平安保险公司报销修理费出来，他就一直怀着很多疑问：为什么开始说反光镜被撞了不能赔？为什么去报销时保险公司先说不能赔后来又没有全赔？他希望通过本报记者弄清楚这些疑问。

　　记者随后采访了平安产险杭州车险理赔部。理赔部的侯先生在查阅资料后说，最初项先生在电话中报案时，说的是汽车撞墙导致反光镜撞坏的，因此接电话的工作人员才说不能赔，“后来他又说是撞了自行车，而且有交警的事故认定书，所以我们就同意为他赔付。”

　　至于定损时的810元最后只赔付了560多块钱，侯先生是这样解释的：“项先生在投保车损险时没有足额投保，车价是13.3万元，而他投保的金额是11万元，投保的车价不同，在理赔时得到的赔付金额也不同，所以在理赔时也只能根据他投保的车价的比例计算。”

　　“其次，他的车损险没有另外购买不计免赔险，而他又是负全责，根据保险条约规定，还要扣除15%的比例。”侯先生给出了项先生的理赔金计算公式：810×（11/13.3)×(1-15%)＝569.43(元)。

　　而当记者将这一情况反馈给项先生时，他说，当初投保时，平安保险的业务员并没有把这些具体的区别告诉他，否则自己也不会不给自己车买全额保险，而且也不知道不计免赔险到底是怎么回事，并表示，下次买保险时要吸取教训，以免再吃这种亏。

　　什么是不计免赔险？

　　不计免赔险的全称是不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，是指在事故责任认定的范畴内，保险公司按照投保者负主要责任还是次要责任，确定赔偿金额，对于投保了不计免赔险的，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司，保险公司将全额赔付。由于这个附加险保障全面，费率相对便宜，所以很受车主欢迎。

　　作为一款附加险种，不计免赔险主要是为主险服务的。它只对第三者责任险与车损险的免赔率有作用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，车主领到的理赔额会更多，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。

　　在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。不过，实际操作中，很多车主并不知道自己所购买的不计免赔险的受益范围，以为只要买了就能得到全额赔付。因此，在购买不计免赔险时，应问清楚保险公司的业务员，自己购买的不计免赔险包括哪几项，即在按照哪几个险种理赔时可以享受到，以免在理赔时吃亏。（唐登涛）